HUNTSVILLE, ONT. -- Ce n'est pas la première fois et ce ne sera pas la dernière que le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) modifie les règles d'admissibilité des prêts hypothécaires non assurés (c'est-à-dire les prêts hypothécaires résidentiels avec une mise de fonds de 20 % ou plus).
À partir du 1er juin, même avec une mise de fonds importante, le taux minimum d'admissibilité pour un prêt hypothécaire non assuré sera le plus élevé des taux du contrat hypothécaire plus 2 %, ou 5,25 %.
Pourquoi font-ils cela ?
L'objectif est de protéger les acheteurs de maisons qui sont trop sollicités et qui n'ont pas beaucoup de marge de manœuvre en cas de hausse des taux. En d'autres termes, cette mesure rendra plus difficile l'accès à un prêt hypothécaire pour les acheteurs de maison et réduira d'environ 5 % le montant du prêt auquel un ménage peut prétendre.
L'objectif n'est pas seulement de ralentir le marché du logement en réduisant la demande tout en forçant les Canadiens à épargner davantage. Il s'agit de protéger les paramètres actuels de qualité des prêts et de s'assurer qu'ils restent très solides.
Il est clair que le marché du logement a été très chaud dans certaines parties du Canada en raison du manque d'offre, de l'augmentation de la demande et des offres concurrentielles, alors que, dans le même temps, les Canadiens sont toujours très endettés.
Pas plus tard que la semaine dernière, le gouverneur de la Banque du Canada a déclaré que la qualité des prêts hypothécaires s'est détériorée pendant la pandémie et la banque centrale a réitéré ses avertissements selon lesquels le marché du logement représente l'un des plus grands risques pour le système financier du Canada.
But before we panic, Canada has not experienced a run-up in mortgage arrears seen in the U.S. in part thanks to payment deferrals at the start of the pandemic. Credit card delinquencies also remain very low. Debt levels may be high, but Canadians have still been managing their payments effectively.
Mais avant de céder à la panique, le Canada n'a pas connu la hausse des arriérés hypothécaires observée aux États-Unis, en partie grâce aux reports de paiement au début de la pandémie. Les défaillances des cartes de crédit restent également très faibles. Les niveaux d'endettement sont peut-être élevés, mais les Canadiens ont tout de même réussi à gérer efficacement leurs paiements.
Toutefois, cela reste un risque si l'économie continue de se rétablir et nécessite moins de mesures de stimulation.
Ce type de dynamique pourrait créer la tempête financière parfaite pour les ménages vivant si près de la marge qu'ils pourraient être incapables de faire leurs paiements hypothécaires si les taux commençaient à augmenter. Le BSIF tente de protéger non seulement les propriétaires, mais aussi les prêteurs.
Appel à l'action : Si vous êtes à la recherche d'une maison, assurez-vous d'être pré-approuvé. Il se peut que vous bénéficiez d'une clause de droits acquis en vertu du test de résistance en vigueur pour ceux qui ont été approuvés avant le 1er juin, mais c'est à la discrétion du prêteur. Ne présumez donc pas que les règles d'antériorité s'appliquent sans vérifier au préalable.
Pour tous ceux qui ont déjà acheté une maison, il serait bon d'obtenir une approbation hypothécaire avant le 1er juin, car cela devrait vous permettre d'être admissible dans les conditions actuelles.
Enfin, si vous avez besoin d'un refinancement, il serait bon de demander une approbation avant l'entrée en vigueur des nouvelles règles le 1er juin.
La bonne nouvelle est que le système financier canadien est solide et que les ménages canadiens ont fait preuve de résilience dans ce contexte économique. Pourtant, il est toujours judicieux, d'un point de vue financier, de pécher par excès de prudence, même si le test de résistance plus strict n'aura qu'un effet modeste sur le marché du logement au cours du second semestre de l'année, lorsque les plans de relance économique entreront en action.
Nous aurons également un aperçu de la solidité des bilans des grandes banques lorsqu'elles commenceront à publier leurs résultats pour le deuxième trimestre mercredi.
Source : Article de Pattie Lovett-Reid sur le site ctvnews.com le 25 mai 2021
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